加(jia)(jia)快發展商業養老(lao)險是增加(jia)(jia)養老(lao)保障供給的(de)有效形式，有利(li)于完善我(wo)國(guo)多層(ceng)次的(de)養老(lao)保障體系(xi)，滿(man)足人民群眾(zhong)多樣化的(de)養老(lao)需求(qiu)

　　“老有所(suo)養(yang)”是每個(ge)人(ren)、每個(ge)家庭的(de)(de)大(da)事(shi)；人(ren)口老齡(ling)化趨勢下(xia)，這也(ye)是國家的(de)(de)“大(da)題目”。中(zhong)央經濟(ji)工作會議提(ti)出(chu)“要規范(fan)發展(zhan)第(di)三(san)支柱(zhu)養(yang)老保(bao)險(xian)”，國務院常務會議提(ti)出(chu)“按照統一(yi)規范(fan)要求，將商業養(yang)老保(bao)險(xian)納入(ru)養(yang)老保(bao)障第(di)三(san)支柱(zhu)加快建設”，多項(xiang)支持商業養(yang)老保(bao)險(xian)發展(zhan)的(de)(de)政(zheng)策措施近(jin)日接(jie)連出(chu)臺，讓“第(di)三(san)支柱(zhu)”“養(yang)老資產儲備(bei)”等(deng)成為熱詞。

　　從國際(ji)經驗(yan)看，解(jie)決養老(lao)(lao)保(bao)障問題往(wang)往(wang)需要(yao)政(zheng)府、企業和個(ge)人共同努力。形象地說，政(zheng)府兜底的(de)基(ji)本養老(lao)(lao)保(bao)險(xian)是(shi)“第(di)一支(zhi)柱(zhu)”，企業年金(jin)是(shi)“第(di)二支(zhi)柱(zhu)”，而投保(bao)商(shang)業養老(lao)(lao)險(xian)等個(ge)人自愿建立的(de)養老(lao)(lao)計(ji)劃則是(shi)“第(di)三支(zhi)柱(zhu)”。三個(ge)“柱(zhu)子(zi)”都(dou)立起來(lai)，養老(lao)(lao)保(bao)障體系才(cai)更(geng)穩固。

　　從我國養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)障體(ti)系看(kan)，目前主要依靠(kao)“第(di)一(yi)支(zhi)柱(zhu)”發(fa)力(li)。近年(nian)(nian)來(lai)，我國社保(bao)制度體(ti)系不斷完善，保(bao)障水平穩步提高(gao)，2019年(nian)(nian)末，全國參加基(ji)本(ben)(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)人(ren)(ren)數超過9.68億(yi)人(ren)(ren)；2020年(nian)(nian)退休人(ren)(ren)員基(ji)本(ben)(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)金實現“十(shi)六連漲”，居民的(de)(de)(de)基(ji)本(ben)(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)障堅(jian)實可(ke)靠(kao)。不過，基(ji)本(ben)(ben)(ben)養(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)險(xian)著重發(fa)揮全覆(fu)蓋、保(bao)基(ji)本(ben)(ben)(ben)的(de)(de)(de)基(ji)礎(chu)作(zuo)用，體(ti)現公平性和可(ke)持續(xu)性。而(er)在(zai)普(pu)通的(de)(de)(de)衣食住行等養(yang)(yang)老(lao)(lao)基(ji)本(ben)(ben)(ben)需(xu)求之外，人(ren)(ren)們(men)希望退休后有更多“閑(xian)錢”提高(gao)消費能力(li)——時常游山玩(wan)水、看(kan)看(kan)展覽(lan)演出(chu)，以(yi)及購買(mai)專業(ye)化(hua)、高(gao)品質的(de)(de)(de)養(yang)(yang)老(lao)(lao)服(fu)務等，滿足這些消費，需(xu)要更多養(yang)(yang)老(lao)(lao)資產支(zhi)撐。

　　與(yu)經濟社會發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)階(jie)段相(xiang)適應，長(chang)期(qi)以來，我國養老(lao)體(ti)系重在夯實“第(di)一(yi)(yi)支(zhi)柱”、發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)“第(di)二支(zhi)柱”，“第(di)三(san)(san)支(zhi)柱”的(de)建設尚處于起步階(jie)段。目前，居(ju)民(min)養老(lao)資金(jin)來源較(jiao)為(wei)單一(yi)(yi)，養老(lao)金(jin)替代率同發(fa)(fa)達國家相(xiang)比存(cun)在差距，難以滿足多樣(yang)化、差異(yi)化養老(lao)需求。在已建成全(quan)世界最大基(ji)本養老(lao)保障網的(de)基(ji)礎上，在我國老(lao)齡化進(jin)程(cheng)加快的(de)背景下，促進(jin)商(shang)業養老(lao)保險更(geng)好發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)，提升“第(di)三(san)(san)支(zhi)柱”保障水平，正(zheng)當其(qi)時(shi)。

　　做強“第(di)三支柱”，需要市場主體、有(you)(you)關部門和(he)居民(min)個人更加(jia)積極有(you)(you)為(wei)。

　　從供給(gei)角度(du)(du)(du)看，當前商業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)險(xian)產品(pin)仍(reng)存在(zai)(zai)同質化(hua)明(ming)顯、與(yu)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)需求匹配度(du)(du)(du)不(bu)(bu)(bu)高等問題(ti)。比如，有(you)的(de)只能在(zai)(zai)退休時(shi)一(yi)(yi)次性(xing)領取(qu)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金，提(ti)取(qu)的(de)金額難以充分滿足長(chang)期養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)需求；有(you)的(de)身(shen)故(gu)保(bao)(bao)(bao)障額度(du)(du)(du)高，而(er)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)功能不(bu)(bu)(bu)明(ming)顯。對(dui)此(ci)，市場主(zhu)體需加大(da)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)創新力(li)度(du)(du)(du)，適(shi)當優(you)(you)化(hua)和擴展(zhan)保(bao)(bao)(bao)障責任，提(ti)供更(geng)多具(ju)備終身(shen)領取(qu)功能的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)，提(ti)供更(geng)加靈(ling)活的(de)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金積(ji)累(lei)和領取(qu)服務。行業(ye)監管部門(men)應加快出臺(tai)規范(fan)性(xing)政(zheng)策措施(shi)，對(dui)一(yi)(yi)些打著養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)名(ming)號(hao)卻不(bu)(bu)(bu)具(ju)備養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)功能的(de)產品(pin)進(jin)行規范(fan)整改，確保(bao)(bao)(bao)“第三(san)支(zhi)柱”根基穩健。財(cai)(cai)稅(shui)等部門(men)要完(wan)善(shan)政(zheng)策供給(gei)，對(dui)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)險(xian)行業(ye)給(gei)予一(yi)(yi)定財(cai)(cai)稅(shui)、產業(ye)政(zheng)策扶持，讓養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)、養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)金管理(li)公司(si)等專業(ye)化(hua)機構(gou)快速成長(chang)；同時(shi)要擴大(da)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)領域對(dui)外(wai)開放(fang)，以“鲇魚效應”刺激國內(nei)商業(ye)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)市場展(zhan)開良性(xing)競爭，不(bu)(bu)(bu)斷(duan)提(ti)升服務水平；此(ci)外(wai)，還應適(shi)當加大(da)稅(shui)延(yan)養(yang)(yang)(yang)(yang)老(lao)(lao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)稅(shui)優(you)(you)力(li)度(du)(du)(du)，以鼓(gu)勵和引導消(xiao)費者投保(bao)(bao)(bao)。

　　廣大居(ju)民(min)也應增強自我保障意(yi)識，及早規劃，為幸(xing)福(fu)晚年(nian)做出合理(li)財富(fu)安排——商業(ye)養老險具有長期(qi)性(xing)(xing)、安全性(xing)(xing)和收益性(xing)(xing)的特點(dian)，能使居(ju)民(min)個人不受就業(ye)形勢、就業(ye)單位條件等(deng)限制，實現(xian)養老資金穩健(jian)增值，不失為一個較好的選擇。

　　制圖：沈亦伶

　　《 人民日報 》（ 2021年01月22日 19 版）